Los desastres naturales no se pueden evitar, pero se puede estar preparado para sobreponerse a ellos con un seguro paramétrico
Las catástrofes naturales llegan de imprevisto y detienen las actividades de las comunidades y empresas, éstas afectan su producción, teniendo un impacto negativo en sus finanzas y crecimiento, por ello es necesario contar con un seguro paramétrico, que ayude a las empresas a reconstruirse y recuperarse rápidamente.
De acuerdo a información de Lockton, de los 165 billones de dólares de pérdidas catastróficas en el 2018 solamente el 50% de los costos totales de los desastres naturales en todo el mundo están asegurados.
Asimismo un estudio de Swiss Re, señala que los eventos catastróficos han aumentado de manera constante desde 1975 a más de 337 billones de dólares en 2017, por lo que las empresas, comunidades y gobierno deben tener como prioridad protegerse contra éstos.
“Cuando el seguro tradicional entra en vigor después de una catástrofe, lleva tiempo evaluar el daño, valorar la pérdida, procesar el reclamo y entregar los pagos correspondientes. Es una larga espera para una empresa que debe empezar a reparar daños y a operar con normalidad lo antes posible”, comentó Anuar Munayer, Director General de Lockton México Intermediaro de Reaseguro.
¿Qué es un seguro paramétrico?
Fundamentalmente, las soluciones paramétricas (o basadas en índices) son un tipo de seguro que cubre la probabilidad de que ocurra un evento predefinido, en lugar de indemnizar la pérdida real incurrida.
El seguro paramétrico ofrece una cobertura ante riesgos catastróficos (tormentas, terremotos, lluvia, cosechas, baja producción, temperaturas extremas, entre otros), el cual ayuda a limitar el impacto financiero de estos eventos devastadores en el balance de resultados de las empresas. Es aplicable para industrias desde turismo y comercio hasta energías renovables, agricultura o agencias gubernamentales.
“El pago del seguro paramétrico se basa en la intensidad del evento como: la magnitud del terremoto, el volumen de las precipitaciones, la velocidad de los vientos o la altura de la nieve por mencionar algunos. Los límites predeterminados se pueden aplicar a varias áreas como códigos postales, ubicaciones específicas, en cambio un seguro tradicional se basa en la evaluación de daños y características de la pérdida, que implica siempre un ajuste usualmente lento y complejo”, señaló Anuar Munayer.
El seguro paramétrico se define por tres elementos:
• Un parámetro: es lo que se va a evaluar para determinar si se activa o no la cobertura.
• Un polígono: lugar, área o zona donde podría ocurrir el evento.
• Compensación: es la suma segurada o límite que se paga en caso de que se active el parámetro dentro del polígono determinado.
“Debido a que la cobertura del seguro paramétrico depende de la intensidad del evento, su estructura es flexible y se puede ajustar al presupuesto del cliente de acuerdo a los criterios de activación en la póliza, de esta forma, éste puede decidir el nivel de intensidad que desencadenará el pago de la cobertura”, puntualizó Anuar Munayer.
Entre las ventajas de las soluciones paramétricas el cliente podrá encontrar las siguientes:
- Recuperación rápida con un método de pago simple
- Líquidez inmediata cuando más se necesita
- Proceso mínimo de tramitación de siniestros
- Reducción de las brechas de cobertura que pueden ocasionarse en el seguro tradicional
- Acceso a nuevas capacidades de coberturas difícilmente amparadas por el seguro tradiconal
- Balance en el estado de resultados para riesgos altos o muy probables
- Coberturas que el seguro tradicional usualmente excluye
- Condiciones predefinidas que garantizan una liquidación automática
- Verificación transparente e independiente de los desencadenantes por parte de terceros
- Flexibilidad en conceptos para crear soluciones a la medida para las necesidades específicas de los clientes.
“La cobertura paramétrica puede ser un salvavidas para las empresas o comunidades vulnerables a tormentas severas, terremotos, climas extremos que afecten su producción y que requieran de una rápida recuperación después de ocurrida una catástrofe, en especial para las empresas privadas es una solución de coberturas muy riesgosas o no asegurables que además les otorga liquidez en caso de siniestro y que puede combinarse con su estructura de seguros para optimizarla pues es recomendable eliminar los riesgos más azarosos del programa tradicional, disminuyendo severamente la prima, e incluir éstos en una solución Paramétrica”, concluyó Anuar Munayer.
¿Qué es un parámetro o índice?
Un parámetro o índice adecuado es cualquier medida objetiva que se correlaciona con un riesgo específico y, en última instancia, con una pérdida financiera para el asegurado. Éste es un “índice medible” relacionado con un “escenario”. Por ejemplo, la lluvia, relacionada con la demora de un proyecto de construcción; o un terremoto, relacionado con daños a los activos físicos de una corporación.
Cualquier parámetro o índice que se utilice como base para una solución paramétrica debe ser objetivo (es decir, verificable de forma independiente), transparente y coherente. En general, buscamos índices que sean fácilmente medibles y que se puedan informar de manera rápida y eficaz para garantizar un pago inmediato. Es importante que ni el tomador de riesgos ni el asegurado puedan influir en el evento o en su informe, para evitar el riesgo moral. Esta es la razón por la cual los índices sobre el clima y “actos de Dios” son tan populares en el seguro paramétrico.
